什么是金融理财 金融理财产品有哪些

现在经融理财的人越来越多，金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括，人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。那么，接下来小编为大家介绍什么是金融理财及金融理财产品。

什么是金融理财

根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条规定：个人理财业务：本办法所指的个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务活动。

一般可以认为，个人理财是针对客户一生的财务计划过程。由专业的理财人士通过分析和评估客户的财务和生活状况，根据客户的理财目标，帮助客户制定出的合理的可操作的理财方案，以满足客户人生不同阶段的需求，最终实现在财务上的自由、自主和自在（只是美化用语，最简单的解释既资金充裕时不至于闲置，需要时不至于无后备）。理财其实是一种理财服务，包括居住规划、教育金规划、投资规划、风险管理和保险规划、税收和遗产筹划、员工福利和退休规划、家庭信用管理。

金融理财产品有哪些

1、保证收益理财产品

保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。但投资者并不是完全无条件地获得固定收益，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，以防银行高息揽储。因而，在固定收益产品中，合约中规定银行在特定时间或特定条件下拥有提前终止产品的权利，而投资者并不享有。由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担，而投资者主要关注的是产品提前终止风险，而这类风险发生的概率较低。

2、保本浮动收益理财产品

保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。商业银行在开展有关理财业务(协助性服务)时可以未经事先获准而使用信托权利。同时，境外多实行的是利率市场化和浮动汇率政策。因此，商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务，分类和性质界定较为简单。相比之下，《中华人民共和国商业银行法》明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，同时利率尚未完全市场化，在这样的市场环境和经营条件下，商业银行开发销售个人理财产品面临的约束较多，潜在的法律风险较大。具体的保本浮动收益又分很多种，比如保本信托产品，保本挂钩股票、商品指数等。其中贷款信托是指受托人接受委托人的委托，将委托人存入的资金，按其(或信托计划中)指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款，并负责到期收回贷款本息的一项金融业务。委托人在发放贷款的对象、用途等方面有充分的自主权，同时又可利用信托公司在企业资信与资金管理方面的优势，增加资金的安全性，提高资金的使用效率。信托贷款业务主要有联营投资信托贷款、技术改造信托贷款、补偿贸易信托贷款、住房信托贷款等。

首先，项目的收益是封顶的。收益来源于贷款利息，执行人民银行相关利率标准。这意味着委托人的收益高限是贷款利率，而且面临着信托公司提取管理费用可能对这一收益的抵扣。不同的管理费用计提方式意味着收益抵扣的程度是不一样的，直接影响着投资人的利益。

其次，尽管信托公司基于自身的专业技能挑选了相关的项目进行贷款，但由于信息不对称，只能依赖对信托公司的信任。而信托公司最近刚整顿完毕，自身的信誉机制并没有建立起来，贷款的信用风险必须通过外部机制来控制。

3、非保本浮动收益产品

随着理财市场的发展，浮动非保本产品渐渐引人注目，所谓浮动非保本产品，就是那些不保证本金收益率浮动(比保本产品收益率高)的产品，目前市场上基本上有以下几种：QDII、打新股和基金宝。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。其中QDII是一项投资制度，设立该制度的直接目的是为了“进一步开放资本账户，以创造更多外汇需求，使人民币汇率更加平衡、更加市场化，并鼓励国内更多企业走出国门，从而减少贸易顺差和资本项目盈余”，直接表现为让国内投资者直接参与国外的市场，并获取全球市场收益。

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