房贷lpr要不要转 房贷lpr转换好还是不转换好 可以不转换lpr吗
从今年的3月1日开始,各大银行纷纷开始了房贷利率的转换,将原有房贷转换为lpr浮动利率。都是很多贷款人还是比较纠结,房贷lpr要不要转,毕竟转换后我们要交的房贷就不同了,所以要慎重考虑,那么房贷lpr转换好还是不转换好?可以不转换lpr吗?下面我们就跟着小编一起来了解一下吧。
一、房贷lpr要不要转
近几个月,很多有房贷的朋友都陆续收到了银行短信,可以自主操作把房贷基准利率,转换为浮动的lpr。鉴于lpr不断下降的趋势,本着能少还点利息就少还的原则,大家纷纷计划赶紧去转了。那么房贷lpr要不要转?每个人情况不同,要从实际出发,以下结论可供参考:
1、如果你的贷款剩余年限不足5年,建议不要转换了。因为你的贷款利息基本上都还完了,剩余的都是本金,即使还了,每个月也不可能有太大的变化,还得花时间和精力来回跑,而且还有可能吃点小亏。
2、如果你是遇到利率上浮时才办理的房贷,可以考虑切换成lpr加点模式。也就是从2017年下半年开始贷款的朋友,由于你们才开始贷款,而且贷款时间应该比较长,先享受几年优惠也未尝不可,后面有能力了,也可以提前还款,或者直接卖掉。
3、如果你是遇到房贷利率打折时候办理的贷款,也就是那些7-9折的朋友,不建议转换成lpr加点模式的。一来你们的贷款大多数人已经还了5年以上了,利息实际上已经还了一大半,所剩余的利息并不多;二来你们根据现阶段利率的波动情况,很难对你们剩余的利息提供实质性的节省。
二、房贷lpr转换好还是不转换好
*,不管你选择固定利率,还是LPR为基础的浮动利率,不管未来lpr如何变化,你的房贷利息不一定比现在少多少。一方面银行不会吃亏,这一点你一定要清醒。另一方面,房贷利率除了要参考lpr,还得看房地产金融政策。
第二,如果你选择lpr浮动利率,则你未来的房贷利率取决于未来5年期lpr的变化。
从中长期看,中国的lpr仍然有很大的下降空间,从目前来看,中国的贷款结构中,超过5%利率的贷款占40%,未来这个比例很可能提升到60%以上的水平,也就是说,从金融周期、经济周期和房地产周期看,绝大多数的贷款利率趋势向下是大概率。这意味着,个人如果选择浮动利率的*,房贷利息会比现在少。
第三,选择浮动利率的风险在于未来有没有通胀的可能。如果一旦通胀,lpr必然上升,带动房贷利率上升。
第四,lpr趋势向下,不代表房贷利率同步向下。这是两个问题。
因为众所周知,中国的房地产金融政策受到宏观调控政策和房地产政策的总体影响。在“房住不炒”的大背景下,即使lpr下降,房贷利率未必同时跟着动,也就是说,5年期的lpr未必同步下降。5年期的lpr未必每次都调整,而且调整的幅度可能会人为控制,以避免刺激房地产。
三、可以不转换lpr吗
可以不转换lpr吗?当然是可以的。所有存量房贷可以选择转换为lpr,或者是选择固定利率。但是要强调的是:无论购房者选择哪一种,都只有一次选择机会,后期不能再更改。
就目前而言,要转换lpr,参考值是2019年12月20日发布的数据,为4.8%。而采用lpr4.8%为参考值计算出的加点数,整个合同期都不会变,变动的只有LPR。
如果未来的lpr低于/高于参考lpr(4.8%),通过计算可以直观看出转换后是否划算。也就是说,如果你认为未来lpr将长期处于上行状态,可选择固定利率;如果你认为未来LPR将长期处于下行状态,可选择lpr。
值得说明的是,目前全球利率趋势都在走低,包括中国,而且2月28日,央行还表示:将继续推进lpr改革,引导整体市场的利率及贷款利率下行。所以依照目前的情况来看,选择转lpr可以在一段时间内减少月供。
对于想要规避风险的房贷族而言,如果能接受一段时间内比别人稍微多还一点利息,选择固定利率也未尝不可。是否转lpr,*还是取决于个人对未来市场形势的判断。
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